Imagina esto: te golpea un conductor que sí tiene seguro, pero su póliza es tan baja que no alcanza ni para la factura del hospital. Ahí entra la reina silenciosa de las pólizas: la cobertura Underinsured Motorist (UIM) —o cobertura por conductor con seguro insuficiente— que te protege cuando la otra parte tiene algo de seguro, pero no lo suficiente para cubrir tus daños. Si prefieres la versión corta: es la diferencia entre quedar endeudado y no hacerlo.

¿Por qué esto es nuevo y (muy) relevante ahora?

Los datos no mienten: una proporción considerable de conductores en EE. UU. no tiene seguro, y otro gran bloque está “subasegurado”. Estudios recientes muestran que alrededor del 15% de los conductores estaban sin seguro en 2023, y que casi 1 de cada 3 conductores (≈33%) resultó ser o bien sin seguro o con seguro insuficiente en 2023. Eso significa que la probabilidad de toparte con alguien que no pague lo suficiente no es un “por si acaso”: es un riesgo real. 

“Uninsured” vs. “Underinsured”: la diferencia en fácil

  • Uninsured Motorist (UM): te choca un conductor sin seguro. UM ayuda a pagar tus facturas médicas, daños y, en algunos casos, la reparación de tu auto o la pérdida de ingresos. 
  • Underinsured Motorist (UIM): te choca un conductor con seguro, pero sus límites son insuficientes para cubrir tus gastos. UIM “rellena” la diferencia entre lo que paga el otro seguro y lo que realmente te cuesta el accidente (hasta tu límite de UIM). 

(Consejo práctico: muchos expertos recomiendan que tus límites de UIM sean, por lo menos, iguales a los de tu cobertura de responsabilidad civil: así si el otro tiene poco, tu UIM compensa.) 

¿Qué cubre exactamente la UIM?

  • Gastos médicos (tu hospitalización, terapias, rehabilitación). 
  • Pérdida de ingresos si no puedes trabajar por la lesión.
  • Daños por lesiones corporales de ocupantes. En algunos estados también puede cubrir daños materiales (a tu vehículo) si no hay otra cobertura que lo cubra. 

Cada estado tiene matices legales: montos, si debes “agotar” primero la póliza del otro conductor antes de acceder a tu UIM, o si tu póliza permite “stacking” (apilar límites entre varios vehículos) —por eso conviene revisar la letra chica. 

Ejemplos reales (no son cuentos)

  1. Accidente en la I-5: María es atropellada por un conductor con límite de responsabilidad de $25,000 y sus cuentas médicas suman $75,000. Si María tiene UIM de $100,000, su UIM cubriría la diferencia ($50,000) —menos deducibles y condiciones legales— y no termina con deuda médica. (Resumen del ejemplo para ilustrar; montos y procesos reales dependen de la póliza y estado).
  2. Choque hit-and-run que se identifica luego: el otro conductor tiene seguro pero muy bajo; sin UIM, podrías quedar pagando terapia y rehabilitación con tarjeta de crédito. Con UIM, tienes un “seguro contra el seguro insuficiente”. 

¿Cuánto cuesta incluirla y por qué conviene?

Buena noticia: no suele ser caro. Varias fuentes e inspecciones de mercado muestran que añadir UM/UIM generalmente puede costar en promedio unas decenas de dólares al mes —o alrededor de $67 al año según algunas estimaciones— aunque el precio varía por estado, edad, historial de manejo y límites elegidos. Comparado con el costo de una cirugía o meses sin poder trabajar, es una ganga. 

¿Cómo la activas en tu póliza? (pasos prácticos)

  1. Revisa tu póliza actual: algunas aseguradoras incluyen el mínimo legal automáticamente; en otros estados viene opcional. 
  2. Contacta a tu agente o compañía: pide explícitamente “agregar Underinsured Motorist (UIM) con límites igual a mis límites de responsabilidad (por ejemplo $100k/$300k)”. 
  3. Decide límites: regla práctica: igualar tus límites de responsabilidad civil. Si tienes bienes o ingresos que proteger, sube los límites. 
  4. Verifica exenciones o renuncias: en algunos estados, si rechazas la cobertura, debes firmar una renuncia. Si la aceptas, asegúrate de que esté claramente listada en la declaración de tu póliza. 
  5. Confirma el costo y la vigencia: pide la factura o el endorsement (endoso) donde aparezca la nueva cobertura.

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